IRPH - Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios
Especialistas en reclamación de hipotecas referenciadas al IRPH. Si su hipoteca utiliza este índice en lugar del Euríbor, puede estar pagando de más y tiene derecho a reclamar.
El IRPH siempre ha sido más alto que el Euríbor, lo que significa cuotas mensuales más elevadas. Conseguimos la anulación de la cláusula IRPH por falta de transparencia y su sustitución por Euríbor más diferencial.
¿Qué es el IRPH y Por Qué es Abusivo?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al Euríbor que algunos bancos aplicaron en hipotecas entre los años 90 y 2013.
Mientras el Euríbor refleja el precio del dinero interbancario, el IRPH se calcula sobre la media de tipos aplicados por los bancos a sus clientes, por lo que siempre incorpora el margen de beneficio bancario.
Diferencia media histórica: El IRPH ha estado entre 1,5% y 2,5% por encima del Euríbor durante años.
Tipos de IRPH que Existen:
- IRPH Entidades: El más común. Basado en el conjunto de entidades bancarias.
- IRPH Cajas: Específico de las cajas de ahorro (antes de fusiones).
- IRPH Bancos: Menos frecuente. Referenciado a bancos privados.
Comparativa: ¿Cuánto Paga de Más con IRPH?
Hipoteca 150.000€ a 25 años
Diferencial: +0,50%
- Con Euríbor (3%): Cuota 711€/mes
- Con IRPH (4,5%): Cuota 833€/mes
- PAGA 122€ MÁS AL MES
- 1.464€ MÁS AL AÑO
Sobrepago en 10 años: 14.640€
Hipoteca 250.000€ a 30 años
Diferencial: +0,75%
- Con Euríbor (3%): Cuota 1.054€/mes
- Con IRPH (4,5%): Cuota 1.267€/mes
- PAGA 213€ MÁS AL MES
- 2.556€ MÁS AL AÑO
Sobrepago en 10 años: 25.560€
Hipoteca 300.000€ a 30 años
Diferencial: +1%
- Con Euríbor (3%): Cuota 1.265€/mes
- Con IRPH (4,5%): Cuota 1.520€/mes
- PAGA 255€ MÁS AL MES
- 3.060€ MÁS AL AÑO
Sobrepago en 10 años: 30.600€
Jurisprudencia del Tribunal Supremo sobre IRPH
El Tribunal Supremo estableció que las cláusulas IRPH pueden ser anuladas por falta de transparencia si el banco no informó adecuadamente al cliente de:
- Que el IRPH era un índice más caro que el Euríbor
- La evolución histórica comparada de ambos índices
- El impacto económico real en las cuotas
Para que la cláusula IRPH sea válida, el banco debía haber informado:
- Del funcionamiento del índice y su cálculo
- De la posibilidad de elegir otros índices (Euríbor)
- De la evolución comparada IRPH vs Euríbor en años anteriores
- De simulaciones de cuotas con ambos índices
Conclusión: La inmensa mayoría de bancos NO dio esta información → La cláusula es NULA por falta de transparencia.
¿Qué Conseguimos al Anular el IRPH?
Sustitución por Euríbor
Anulada la cláusula IRPH, el juez ordena sustituirla por el Euríbor + el diferencial pactado.
- Su hipoteca pasa a Euríbor
- Se mantiene el diferencial
- Cuotas más bajas desde sentencia
Devolución de Cantidades
El banco debe devolver la diferencia entre lo pagado con IRPH y lo que hubiera pagado con Euríbor.
- Desde el origen del contrato
- Con intereses legales
- Cantidades desde 10.000€ a 40.000€
Reducción de Cuota
A partir de la sentencia, sus cuotas mensuales se reducen significativamente.
- Ahorro mensual: 80€-300€
- Ahorro anual: 1.000€-3.600€
- Durante toda la vida del préstamo
¿Cómo Reclamamos el IRPH?
Análisis de su Hipoteca
Revisamos escritura, cuadro de amortización y documentación precontractual. Calculamos exactamente cuánto ha pagado de más.
Reclamación al Banco
Enviamos reclamación formal pidiendo la anulación del IRPH y devolución de cantidades. Plazo de respuesta: 1 mes.
Demanda Judicial
Demandamos por falta de transparencia. Aportamos prueba de que el banco NO informó de las características del IRPH.
Sentencia
El juez anula la cláusula IRPH, ordena sustituirla por Euríbor y condena al banco a devolver cantidades pagadas de más.
Ejecución
El banco modifica su hipoteca a Euríbor y le devuelve el dinero más intereses. Usted reduce su cuota desde ese momento.
Bancos que Aplicaron IRPH (Todos Reclamables)
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